宋代在信用形式和信用工具方面都呈現(xiàn)出新的特點。信用形式有借貸、質(zhì)、押、典、賒買賒賣等多種形式。借貸分為政府借貸和私人借貸。政府借貸主要表現(xiàn)為賑貸的形式，在緊急情況下通過貸給百姓糧食或種子的方式，幫助他們度過困境。私人借貸多為高利貸，它可以解決社會分化和“錢荒”帶來的平民百姓資金嚴(yán)重不足的問題，滿足特殊支付和燃眉之急的需要。質(zhì)、押是借貸的擔(dān)保形式，由質(zhì)庫、解庫等機構(gòu)經(jīng)營。質(zhì)屬于動產(chǎn)擔(dān)保，它必須轉(zhuǎn)移動產(chǎn)的占有；押屬于不動產(chǎn)擔(dān)保，通常將抵押物的契約交付債權(quán)人即可。債務(wù)人違約時，債權(quán)人可用變賣價款優(yōu)先受償。典作為不動產(chǎn)轉(zhuǎn)移的一種形式是在宋代形成和發(fā)展起來的。其特點是典權(quán)人向出典人支付典價后，在典期內(nèi)就占有了出典人典產(chǎn)的使用權(quán)和收益支配權(quán)，出典人也不必向典權(quán)人支付利息。宋代的商業(yè)貿(mào)易非常發(fā)達，但存在著通貨緊縮現(xiàn)象，故賒買賒賣行為也很普遍，幾乎生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域的所有物品都能進行賒買賒賣。從實際效果看，它解決了軍需、加強了流通，更重要的一點，它對束縛生產(chǎn)流通擴大和發(fā)展的高利貸構(gòu)成了沖擊。

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，宋代商業(yè)貿(mào)易對貨幣的要求越來越高，但是社會中貨幣供給和流通狀況不盡理想，表現(xiàn)為貨幣流通區(qū)域的割據(jù)性、貨幣供給數(shù)量的有限性，以及大量流通的銅鐵錢細碎和不便攜帶的特性，其結(jié)果是抑制了經(jīng)濟發(fā)展。為了解決這類問題，在高度發(fā)達的造紙和印刷技術(shù)保障下，通過民間自發(fā)力量的作用和官府的強制推行，宋代社會陸續(xù)出如現(xiàn)了諸茶引、鹽引、交子、關(guān)子和會子等新型紙質(zhì)信用工具。茶引、鹽引要求相關(guān)人員先用糧草或現(xiàn)錢的付出作為取得的條件，然后憑此類

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紙質(zhì)信用工具異地兌取現(xiàn)錢或政府專賣貨物。這些信用工具的使用，除了可發(fā)揮信用功能外，也使得政府和商人在專賣貨物領(lǐng)域能夠共同獲利，既有利于商人從政府專賣的貨物中分得一份利益，又有利于政府實現(xiàn)增加收入、補給軍需等目標(biāo)。早期的交子、關(guān)子、會子要求相關(guān)人員先交納現(xiàn)錢作為取得的條件，然后再根據(jù)需要持交子、關(guān)子、會子到指定的地區(qū)兌取現(xiàn)錢。這類信用工具攜帶方便且具有匯票性質(zhì)，可以保障大宗交易、跨地區(qū)交易貨款的順利結(jié)算。它們的使用，彌補了貨幣的不足，節(jié)省了貨幣流通需求量。此后這種交子、關(guān)子、會子逐步發(fā)展為紙幣。可見，宋代新型信用工具的大量使用，是社會經(jīng)濟發(fā)展史中最具標(biāo)志性意義的新生事物，它緩解或解決了交換過程中的諸多不便與矛盾，從而在很大程度上促進了經(jīng)濟發(fā)展。（摘編自王芳《宋代信用的特點與影響》）